Бесплатная горячая линия по всей России

Банк признали банкротом: нужно ли платить ипотеку

Ни один банк не защищен от банкротства или отзыва лицензии. И если вы положили деньги в банк, а он внезапно перестал существовать, то средства вкладчику будут возвращены агентством по страхованию вкладов. Максимальная сумма такого возврата составляет 1,4 миллиона рублей.

Но что произойдет с ипотекой при банкротстве банка? Придется ли заемщику платить ежемесячные взносы впоследствии? Или же его полностью освободят от каких-либо обязательств. О том, как банкротство финансовой организации скажется на условиях кредитного договора, мы поговорим ниже.

Общие положения

Банкротство банка не освобождает заемщиков от необходимости гасить кредиты. Однако здесь может быть целый ряд нюансов, о которых следует знать клиентам.

Банк является кредитной организацией, которая может перестать существовать в результате следующих событий:

  • банкротство;
  • ликвидация по решению надзорного банка.

Решение о ликвидации банка принимает надзорный орган – Банк России или Центробанк.

Почему банк может прекратить работу

Действующее законодательство предусматривает два варианта ликвидации банка: принудительную и добровольную. Финансовая организация может принять решение о ликвидации самостоятельно. Однако вне зависимости от обстоятельств, заявка должна быть зарегистрирована в Центробанке.

Следует понимать, что ликвидация далеко не во всех случаях приводит к полному прекращению деятельности банка. Так, он может присоединиться к другой кредитной организации.

К принудительной ликвидации банка приводит банкротство. Это происходит в той ситуации, если у финансовой организации заканчиваются собственные активы, в результате чего она оказывается неспособной погасить все обязательства.

Для заемщика не имеет значения, по какой причине банк был ликвидирован. Кредит нужно будет гасить в любом случае. Изменятся в данном случае лишь реквизиты того кредитора, которому нужно будет переводить деньги.

По состоянию на 1 марта 2022 года на стадии ликвидации в РФ находится 371 банк. 333 финансовых организации были признаны банкротами. Добровольно ликвидировались 8, а принудительно – 30.

Ниже мы подробнее поговорим о возможных причинах ликвидации банков.

Реорганизация и присоединение к другому банку

Если кредитная организация находится в состоянии реорганизации, то ее представители обязательно должны предупредить об этом клиентов. В этом случае заемщики могут оказаться в одной из двух ситуаций:

  • для них ничего не меняется;
  • выплачивать кредиты придется по новым реквизитам.

Ликвидация банка происходит в добровольном порядке

Подобное происходит в том случае, если банк планирует закрыть совет директоров. Это может быть следствием невозможности конкурировать на рынке. Тогда совет директоров подает заявление в ЦБ РФ о прекращении деятельности организации. Далее Центробанк выполняет проверку отчетности и оценивает, достаточно ли у банк собственного капитала, чтобы покрыть его текущие обязательства.

При выявлении нарушений, ЦБ РФ вправе отказать в добровольной ликвидации, отозвав лицензию банка. Если же нарушений нет, то закрытие финансовой организации будет зарегистрировано. Но прежде, чем это произойдет, банку придется погасить все обязательства, рассчитавшись с вкладчиками и кредиторами. Для этого он должен будет уступить требования по выданным кредитам другим банкам (естественно, не бесплатно). Таким образом, с ликвидацией банка для заемщика будут изменены только реквизиты для выплаты ипотеки.

Лицензия отзывается Центробанком

При выявлении нарушений, Центробанк может отозвать лицензию банка самостоятельно. Обычно подобное происходит, если банк подделывал финансовую отчетность, выдавал кредиты, не формируя резервы и т. д.

После отзыва лицензии, ЦБ РФ подает заявление о ликвидации банка в арбитражный суд и назначает ему временных управляющих. Под управлением последних финансовое учреждение находится вплоть до решения суда.

С того момента, как у банка была отозвана лицензия, в суд могут обратиться любые заинтересованные лица, потребовав признать компанию банкротом. Сделать это могут как кредиторы, так и сотрудники или налоговики.

Причины, по которым банк может лишиться лицензии или стать банкротом

Работа всех финансовых организаций на территории РФ контролируется Банком России. Он вправе отозвать лицензию, если банк предоставил финансовую отчетность на 15 дней позже.

В действующем законодательстве представлен исчерпывающий перечень причин, по которым Центробанк может отозвать лицензию у финансовой организации. Наиболее распространены следующие основания:

  • банком был нарушен закон о противодействии отмыванию доходов;
  • было нарушено законодательство о банковской деятельности;
  • организация скрывала свое финансовое положение или же занималась созданием искусственных финансовых показателей (речь идет в том числе и о завышении показателя достаточности собственного капитала).

Как узнать, что у банка отозвали лицензию

Чем быстрее заемщику станет известно о том, что банк потерял лицензию – тем лучше, ведь он узнает, по каким реквизитам следует вносить платежи. Эти знания помогут клиенту избежать судебных разбирательств и просрочек.

Сведения о потере лицензии появляются в день ее отзыва. Получить эту информацию можно из следующих источников:

  1. На официальном сайте ЦБ РФ. Информация на ресурсе обновляется ежедневно.
  2. В выпуске «Вестника Банка России». Это специальное издание, выходящее еженедельно. В нем публикуются сообщения об отзыве банковских лицензий. Сюда информация попадает спустя неделю после лишения лицензии.
  3. На сайте самого банка. Здесь публикует сообщение о том, что у финансовой организации отозвали лицензию и размещается инструкция для клиентов. Также заемщика могут автоматически перенаправить на сайт АСВ (агентства по страхованию вкладов). Клиент может написать запрос в онлайн-приемную Центробанка, если мобильное приложение банка не работает, а его сайт не открывается.
  4. В госреестре. На данный момент функционирует единый федеральный реестр сведений о банкротстве. В этом сервисе указывается информация о начале процедуры банкротства. Кроме того, клиент может оформить подписку, получая новости о нужной организации.

Банк закрылся: как платить ипотеку

Итак, ликвидация банка не освобождает гражданина от выплат и не списывает его долги. Он должен вносить платежи до тех пор, пока обязательства по договору не будут исполнены полностью. Реквизиты для оплаты кредита зависят от той стадии, на которой находится процесс ликвидации банка.

Лицензия была отозвана Центробанком

С момента отзыва лицензии и до вступления в силу арбитражного суда банк имеет право получать выплаты по всем ранее выданным кредитам. Кроме того, он вправе взыскать задолженность с неплательщиков в судебном порядке.

На данной стадии для получения точных реквизитов для оплаты кредита следует посетить сайт Банка России. Здесь находим раздел «Объявления временных администраций», где и будет представлен перечень организаций с отозванной лицензией.

Решение было принято арбитражным судом

В этом случае дальнейшая судьба банка может развиваться по двум сценариям:

  1. Банк имеет достаточно резервов и собственного капитала для расчета с кредиторами. Запускается процесс его ликвидации.
  2. Капитала не хватает. В этом случае финансовая организация объявляется банкротом.

Допустим, суд выявил признаки банкротства банка. В таком случае он обязан назначить конкурсного управляющего. Данную функцию исполняет АСВ, ведущее конкурсное производство. Целью данной процедуры является погашение максимального количества обязательств перед кредиторами. Это достигается за счет реализации имущества банкрота.

Для оплаты ипотеки, заемщик должен открыть вкладку «Ликвидация и конкурсное производство». Далее выбираем нужный банк и переходим на страницу «Информация для заемщиков».

Производя оплату, следует внимательно проверять данные: название банка, ФИО заемщика, номер кредитного договора. Если оплата производится через кассу, то необходимо в обязательном порядке сохранить бумажные квитанции. Так у вас будет подтверждение оплаты.

Имущество банка продали или передали

Если банк был принудительно ликвидирован, его имущество продается на специальных торговых электронных площадках. Здесь на торги могут быть выставлены и обязательства заемщиков по кредиту, поскольку они тоже являются банковскими активами. Они доступны к покупке любым участником аукциона, в качестве которого может выступать как инвестор, так и другой банк.

Оформление подобных сделок осуществляется посредством заключения договора уступки требования по кредитному договору. Таким образом, вместо банка у заемщика появляется новый кредитор. Соответственно, и совершать дальнейшие платежи придется уже по новым реквизитам. О них заемщика должен уведомить или новый банк, или АСВ.

При этом сохраняются прежние условия кредитного договора. Следует понимать, что новый кредитор, к которому должник перешел по договору уступки права, не может в одностороннем порядке менять ни срок кредита, ни ставку. В действующий кредитный договор разрешается вносить изменения лишь по соглашению сторон.

От признания банка банкротом до продажи его имущества может пройти немало времени. Например, банк «Жилкредит» был лишен лицензии в 2019 году, а распродавать его имущество начали лишь спустя три года.

Банк признали банкротом: что делать

Следует понимать, что заемщик обязан выплачивать кредиты даже при банкротстве банка. Этого требует действующее законодательства. Каждый заемщик обязан своевременно вносить платежи. Если же он допустит просрочку по ипотеке, кредитор вправе заявить об этом в бюро кредитных историй.

Любая просрочка по платежу является нарушением кредитного договора. Соответственно, кредитор может подать иск в суд, получив разрешение на реализацию ипотечного имущества. Если истцу удастся выиграть дела, заемщика лишат квартиры.

Иногда заемщик пытается уйти от ответственности, заявив в суде, что он не знал, кому и как ему следовало платить. Однако это не будет считаться смягчающим обстоятельством в суде. Соответственно, отклоняться от установленного графика платежей не следует.

Если финансовая организация была лишена лицензии, то в первую очередь нужно проверить информацию на сайте банка. Здесь должны присутствовать сведения для заемщиков. Далее заходим на сайт АСВ и подписываемся на новости, касающиеся банка.

Внося платежи, следует внимательно проверять информацию. Дело в том, что реквизиты для оплаты могут меняться в зависимости от стадии ликвидации банка.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.