Банкротство банка: нужно ли платить ипотеку, судьба вкладов

Ни один банк не застрахован от банкротства. Даже если сегодня организация активно открывает филиалы по всей стране, работая с миллионами граждан, уже через какой-то год она вполне может обанкротиться. Само собой, крупные банки меньше подвержены таким рискам, но полностью исключать их все же не стоит.

Наиболее неприятным банкротство банка является для вкладчиков. Последние действительно могут потерять свои деньги, поскольку агентство по страхованию вкладов возвращает не более 1,4 миллиона рублей. Соответственно, все, что превышает этот лимит, попросту сгорает.

По-другому на эту ситуацию могут смотреть те граждане, которые подписали с банком ипотечные договора. Ведь если кредитор признается банкротом и подлежит ликвидации, то и долг выплачивать будет некому. Поэтому теоретически заемщик может не погашать оставшуюся часть ипотеки, став полноправным собственником имущества. О том, так ли это на самом деле, мы поговорим ниже.

Банк прекратил работу: причины

Следует сразу же оговориться, что если банк обанкротится, его клиентам все равно придется выплачивать кредиты до последней копейки. Долги заемщикам никто не спишет – чудес не бывает. Поэтому важно продолжать вносить платежи даже после того, как вы узнали о банкротстве банка. В противном случае, у заемщика могут возникнуть проблемы – к делу подключат сначала коллекторов, а затем и представителей ФССП.

Любой банк представляет собой кредитную организацию, банкротство или ликвидация которой могут произойти исключительно по решению надзорного органа. Функцию последнего выполняет Центробанк РФ.

Сама по себе ликвидация может проходить как в принудительном, так и в добровольном порядке. То есть, банк способен принять решение о ликвидации самостоятельно, но вне зависимости от ситуации, ЦБ РФ должен зарегистрировать данную процедуру. Отметим, что в результате этого далеко не всегда полностью прекращается деятельность банка. Например, он может стать частью другой кредитной организации.

Банкротство же во всех случаях оканчивается принудительной ликвидацией компании. Подобное происходит тогда, когда у банка отмечается нехватка собственных активов для погашения долговых обязательств. Однако даже если финансовая организация была ликвидирована, заемщики по-прежнему должны будут вносить ежемесячные платежи. Изменятся лишь реквизиты кредитора – деньги нужно будет переводить на другой счет.

По состоянию на март 2022 года в РФ насчитывалось более 370 ликвидируемых банков. Из них 8 заявили о добровольной ликвидации, 30 были ликвидированы принудительно, и более 330 организаций объявили о банкротстве.

Ниже мы подробно рассмотрим каждую причину ликвидации банка.

Банк присоединили к другой кредитной организации

В подобных случаях кредитная организация должен предупредить своих клиентов заранее о планируемых действиях. Далее для заемщиков либо вообще ничего не меняется, либо они должны будут выплачивать кредиты по новым реквизитам. Так, в 2021 году банк «Восточный» был присоединен к «Совкомбанку».

Добровольная ликвидация

Подобное происходит в случаях, когда совет директоров принимает решение закрыть компанию. Чаще всего это делается ввиду высокой конкуренции.

В рамках добровольной ликвидации, советом директоров подается заявление в ЦБ РФ о прекращении деятельности. Далее Центробанк должен проверить финансовую отчетность и оценить, достаточно ли у банка собственного капитала для закрытия текущих обязательств.

Выявив какие-либо нарушения, Банк России может отказать заявителю в добровольной ликвидации, отозвав его лицензию самостоятельно. Например, если организация нарушила закон о противодействии отмыванию доходов.

При отсутствии нарушений, ЦБ попросту зарегистрирует закрытие кредитной организации. Перед этим банк должен будет погасить обязательства, рассчитавшись с вкладчиками и кредиторами. Для этого ему придется за плату уступить требования по выданным кредитам другому банку. Поэтому после ликвидации организации, для заемщиков сменяться лишь реквизиты для выплаты ипотеки.

Отзыв лицензии Центробанком

При выявлении нарушений, ЦБ РФ может отозвать лицензию банка. Это происходит, если кредитная организация занималась подделкой финансовой отчетности с целью сокрытия убытков, выдавала кредиты без формирования резервов и т. д. Затем Центробанк должен будет подать в арбитражный суд заявление о ликвидации банка, назначив временную администрацию, управляющую организацией до соответствующего решения суда.

После отзыва лицензии у банка, с заявлением в суд могут обратиться любые заинтересованные лица, требуя признания организации банкротом. Сделать это могут не только кредиторы или сотрудники налоговой службы, но и работники банка.

Банк лишился лицензии или был признан банкротом – почему так происходит

Центробанк контролирует работу всех банков на территории РФ. При выявлении нарушений, он имеет право отозвать лицензию той или иной кредитной организации. Причем подобное может произойти и при незначительных оплошностях. Например, отзыв лицензии возможен, если банк не предоставил финансовую отчетность вовремя.

Рассмотрим список наиболее распространенных причин, по котором ЦБ РФ может отозвать лицензию у банка:

• нарушение законодательства о банковской деятельности;
• нарушение закона о противодействии отмыванию доходов;
• сокрытие реального финансового положения банка или создание искусственных показателей (чаще всего речь идет о завышении показателей капитала).

Как заемщику узнать об отзыве лицензии у банка

Клиенту важно своевременно узнать о том, что банк потерял лицензию. Чем раньше он получит эту информацию, тем быстрее поймет, по каким реквизитам ему следует вносить платежи. Таким образом, он сможет избежать просрочек и связанных с ними неприятностей. Речь идет о звонках коллекторов, судебных разбирательств, ареста имущества судебными приставами и т. д.

Банк обязан заявить об отзыве лицензии в день, когда это произойдет. Информацию можно найти:

1. На сайте банке. Здесь обязательно должно быть размещено сообщение об отзыве лицензии с предоставлением инструкций клиентам. Также последних могут автоматически перенаправить на сайт АСВ (агентства по страхованию вкладов). Иногда в результате ликвидации сайт и мобильное приложение банка перестают работать. Тогда клиенты могут писать запросы в онлайн-приемную ЦБ РФ. В рабочее время операторы отвечают на запросы в течение нескольких минут, подсказывая обратившимся, куда следует обращаться дальше.
2. На сайте Центробанка. Здесь информация об отзыве лицензии также публикуется в день вынесения подобного решения. Например, ЦБ РФ отозвал лицензию у «Консервативного коммерческого банка» 11 февраля 2022 года. Информация об этом была опубликована на сайте Банка России в тот же день.
3. В выпуске «Вестника Банка России». Это специальное издание, выходящее еженедельно. Оно информирует граждан об отзыве лицензий у кредитных организаций. Как правило, сообщение попадает в выпуск в течение недели после отзыва лицензии Центробанком.
4. В госреестре. В РФ имеется единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Речь идет о сервисе, в котором указывается информация о начале процедуры банкротства и введении временной администрации. Подписаться на новости о конкретной финансовой организации пользователь может в карточке банка на ЕФРСБ.

Нужно ли платить ипотеку

Процедура ликвидации банка не освобождает клиента от выплат по кредиту и не списывает его долгов. Человек должен будет делать взносы до тех пор, пока не исполнит обязательства по договору. Реквизиты для оплаты будут зависеть от стадии, на которой находится процесс ликвидации банка. Ниже мы рассмотрим каждую из стадий подробнее.

Ликвидация по решению суда

Если у кредитной организации достаточно резервов и собственного капитала для расчета с кредиторами, ее ликвидируют. В случае нехватки средств, суд должен объявить о банкротстве банка. В этом случае назначается конкурсный управляющий. Для банка это в любом случае будет АСВ, ведущее конкурсное производство. Цель данной процедуры – погашение максимального количества обязательств перед кредиторами за счет продажи имущества обанкротившейся организации.

Для оплаты ипотеки, заемщик должен перейти в раздел «Ликвидация и конкурсное производство». Здесь он выбирает нужный банк, после чего переходит на страницу «Информация для заемщиков».

Перед тем, как осуществить оплату, необходимо внимательно проверить все данные. Речь идет о названии банка, в котором был оформлен кредит, ФИО заемщика, а также номер кредитного договора. Если вы платите через кассу, то целесообразно будет сохранить все бумажные квитанции. Так у вас впоследствии будет подтверждение оплаты.

Центробанк отозвал лицензию

С момента отзыва лицензии и до вынесения решения арбитражным судом банк будет вправе продолжать взыскание задолженности в судебном порядке, получая выплаты по всем ранее выданным кредитам. На данной стадии узнать точные реквизиты для оплаты можно будет на сайте Банка России. Для этого нужно перейти в раздел «Объявления временных администраций». Здесь будут перечислены те банки, у которых была отозвана лицензия.

Активы передали другим организациям

Если организация была принудительно ликвидирована, то ее имущество будет продано на одной из специализированных электронных торговых площадок. Кредитные обязательства заемщиков так же должны быть выставлены на торги, поскольку речь идет об активах банка. Их может приобрести любой участник аукциона, например, инвестор или же другой банк.

Подобная сделка оформляется посредством заключения договора уступки требования по кредитному договору. Таким образом, заемщик вместо банка получает нового кредитора. Далее ему придется выплачивать кредит уже по новым реквизитам. О последних заемщик узнает от нового банка или АСВ. Условия кредитного договора при этом останутся прежними.

В случае уступки права по ипотеке, новый кредитор не сможет в одностороннем порядке изменить срок кредита или размер ставки. Внесение любых изменений в действующий кредитный договор возможно лишь по соглашению сторон.

Следует понимать, что продажа имущества банка происходит не сразу. Так, лицензия кредитной организации «Жилкредит» была отозвана еще в июле 2019 года. При этом аукцион по продаже долга назначили на апрель 2022 года.

Последствия банкротства кредитной организации

Действующее законодательство требует, чтобы заемщики гасили долги по кредитам даже в случае банкротства банка. И главной задачей заемщика в данном случае выступает своевременное внесение платежей. При наступлении просрочки по ипотеке, кредитор должен сообщить об этом в бюро кредитных историй.

Следует понимать, что любая такая просрочка – это нарушение кредитного договора. Таким образом, кредитор будет иметь полное право обратиться в суд и получить разрешение на продажу ипотечного имущества. Заемщик при этом попросту может лишиться квартиры – ее выставят на торги, а вырученные от реализации средства используют для погашения долга.

Смягчающим обстоятельством в суде не считается ситуация, когда заемщик не знал, как и кому платить, а потому не перечислял средства. Вне зависимости от обстоятельств он обязан вносить платежи по установленному графику. Соответственно, он самостоятельно должен узнать, куда перечислять средства.

Если банк лишили лицензии, то алгоритм действий будет следующим:

1. Проверяем информацию на сайте своего банка. Также можно зайти на сайт Центробанка РФ – здесь должны быть списки банков-банкротов и указания для клиентов и заемщиков.
2. Подписываемся на новости на карточке банка, зайдя на сайт ЕФРСБ или АСВ. Такой подход позволит вам не пропустить ничего важного.
3. Проверяем информацию перед каждым отчетным платежом. Реквизиты для оплаты будут зависеть от стадии процесса ликвидации банка.

Что такое АСВ

Речь идет об агентстве страхования вкладов. Это государственная компания, которая была создана для обслуживания системы страхования вкладов. АСВ является, своего рода, «подушкой безопасности», которая формируется крупными частными и национальными кредитными организациями. Причем такие агентства существуют в большинстве развитых государств. Так, в США функционирует федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Японии – две самостоятельные организации по страхованию депозитов, а в Индии – корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов.

Задача системы страхования вкладов заключается в защите частных вложений в банки. Если с организацией случается беда, агентство вернет застрахованные средства вкладчику. В РФ работа агентства регулируется федеральным законом о страховании вкладов физлиц в российских банках.

Чьи деньги страхует АСВ

Агентство страхования вкладов занимается защитой денег физлиц вне зависимости от их гражданства. То есть, положив деньги на депозит в банке, работающим с АСВ, вы автоматически претендуете на получение страховки.

АСВ занимает страхованием:

1. Денег, находящихся на открытых в банке счета.
2. Срочных вкладов (вне зависимости от срока).
3. Вкладов в валюте.
4. Денег, находящихся на банковских картах. Это могут быть зарплатные, личные, пенсионные или студенческие карточки.
5. Счетов ИП.
6. Вкладов до востребования.

Кроме того, АСВ защищает счета попечителей и опекунов, если их деньги официально предназначены для подопечных. Таких лиц банки называют бенефициарами.

Средства на эскроу застрахованы на особых условиях. Для этого используются условные счета, предназначенные для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости при совершении регистрационных действий.

Какие деньги не страхуются АСВ

Страховка АСВ не работает в ряде случаев. Законодательство предусматривает исчерпывающий перечень нюансов, когда граждане не могут воспользоваться программой. Рассмотрим их подробнее:

1. Гражданин работает нотариусом или адвокатом. Его счет используется для работы.
2. Деньги были переданы банку в доверительное управление.
3. Вклад был открыт на предъявителя (даже при наличии сертификата или сберкнижки).
4. Деньги хранятся в российском банке, при этом счет был открыт за рубежом.
5. Средства лежат на предоплаченной карточке или же являются электронными.
6. Деньги размещаются на залоговых, номинальных счетах или эскроу (за исключением вышеуказанных).

Следует понимать, что действие страховки не распространяется на неиспользованный кредитный лимит. То есть, если у вас была кредитка с доступным лимитом, то вы не сможете пользоваться этими деньгами, если у банка заберут лицензию.

Под страховую защиту также не попадают обезличенные металлические счета. Не застраховано все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т. д).

Банк лопнул: сколько денег удастся вернуть

У большинства граждан РФ взаимоотношения с банками не ограничиваются одними лишь ипотеками. Многие хранят сбережения на депозитах, и известие о банкротстве банка вряд ли их обрадует. Тем не менее, можно не бояться, если денег на счетах было сравнительно немного.

АСВ устанавливает лимит в 1,4 миллиона рублей на одного гражданина и один банк. Таким образом, если на момент банкротства банка, вы хранили на счету менее 1,4 миллиона, то эти деньги будут застрахованы. Всю сумму вернут вам с процентами.

Если же сумма была большей, то все, что превышает 1,4 миллиона сгорит. Поэтому крупные суммы можно дробить на части и хранить в разных банках – для каждого из них будет установлен стандартный лимит. То есть, если вы откроете депозиты в трех банках, и все они внезапно обанкротятся, то вам выдадут до 1,4 миллиона с каждого.

Если супруги хранили средства в одном банке, то каждый из них получит до 1,4 миллионов рублей.

Будут ли возвращены проценты по вкладу

Допустим, вы хранили деньги в банке, и у него отозвали лицензию. В таком случае, агентство страхования вкладов вернет вам как сумму вклада, так и те проценты, которые набежали за время хранения. День наступления страхового случая обычно совпадает с датой отзыва лицензии.

Судьба вкладов в евро и долларах

Следует помнить о том, что АСВ выдает сумму рублями. Соответственно, вклад в валюте будет пересчитан по курсу того дня, когда у банка была отозвана лицензия. Если в этот момент рубль подешевел – вкладчик потеряет часть денег.

Если в одном банке открыто несколько вкладов, общая сумма которых превышает 1,4 миллиона

Как говорилось выше, с одного банка возвращают не более 1,4 миллиона рублей. Количество вкладов в одном банке значения не имеет – в случае ликвидации вы все равно не сможете получить больше максимально установленной суммы.

Как правило, деньги с нескольких депозитов возвращаются пропорционально: с больших – больше, с маленьких – меньше. Допустим, клиент открыл в банке два депозита на 900 тысяч и на 1,9 миллиона рублей. Соответственно, банк вернет ему 450 тысяч по первому вкладу и 950 – по второму. Для самого вкладчика такое распределение не будет иметь никакого значения, ведь он в любом случае получает 1,4 миллиона, и ни копейкой больше.

Если в банке был оформлен и вклад, и кредит

В подобных случаях АСВ должно вычесть остаток задолженности по кредиту из страховки, ровно как и начисленные по нему проценты. Следует понимать, что кредит не закрывается автоматически, поскольку действующее законодательство запрещает взаимозачет обязательств. Агентство выбирает другой банк, в котором впоследствии гражданин будет обслуживать кредит.

Судьба счета, открытого для покупки квартиры

Отдельно рассчитываются и выплачиваются возмещения по договору счета эскроу. В данном случае будет установлена максимальная сумма страховки (выплаты в пределах 10 миллионов рублей). Деньги на карточках, вклады и т. д. не вычитаются из данной суммы.

Может ли клиент банка не попасть в реестр вкладчиков

Если финансовая организация прекращает свою деятельность, то АСВ обязано включить всех вкладчиков банка в соответствующий реестр. Если же этого не произошло, то восстанавливать справедливость придется в судебном порядке.

Однако чтобы суд встал на вашу сторону, вам потребуются веские доказательства. Поэтому, если у вас есть подозрения касательно надежности банка, храните все выписки, договоры и прочие банковские бумаги. Желательно сохранять даже чеки из банкомата. И если впоследствии агентство не захочет включать вас в реестр вкладчиков задним числом, у вас на руках будут необходимые доказательства.

Особенности получения страховки

Агентство страхования вкладов должно определить список банков-агентов для выплаты страховки в течение недели после отзыва лицензии. Адреса должны появиться на сайте АСВ и на дверях лопнувшей финансовой организации.

Банк-агент должен принять у вас письменное заявление, после чего – выдать вам выписку из реестра вкладчиков, поставив в очередь. Если вы по каким-то причинам не можете посетить отделение, заявку можно отправить по почте. Тогда получателем документа будет АСВ. Подпись на заявлении необходимо заверить нотариально.

Кстати, в 2022 году агентство по страхованию вкладов протестировало новый способ подачи заявлений. Вкладчики прогоревшего банка «Интеркоммерц» смогли использовать для этого мобильное приложение. Вполне возможно, что эта практика станет привычной через несколько лет.

Вкладчики могут получить сумму страховки или наличными, или на специальный банковский счет. Желаемый способ получения выплаты следует указывать в заявлении. Однако ИП могут получить средства только на расчетный счет.

Сколько времени занимает процедура

В среднем процедура банкротства кредитных организаций длится порядка двух лет. И в течение этого промежутка времени вкладчики могут подавать заявления о возврате средств.

В соответствии с действующим законодательством, выплачивать деньги вкладчикам начинают спустя 2 недели после наступления страхового случая. Причем продолжаются они до тех пор, пока банк не будет окончательно признан банкротом.

Приняв заявление, агентство страхования вкладов должно выплатить клиенту деньги в течение трех дней.

Откуда у АСВ берутся деньги

У агентства всегда есть средства, которые можно использовать для выплат вкладчикам. Для этого создан специальный фонд обязательного страхования вкладов, из которого берет деньги система страхования.

Средства попадают туда из следующих источников:

1. Принимая вклады, банки обязаны платить страховые взносы в АСВ. На данный момент в РФ насчитывается более 800 таких кредитных организаций. Раз в квартал каждая из них перечисляет в фонд 0,1% от общей суммы всех хранящихся в банке застрахованных вкладов. Таким образом, с миллиарда рублей нужно будет заплатить миллион. Причем с июля 2022 года ставка увеличилась, и теперь при аналогичных вводных платить придется 1,2 миллиона.
2. Кредиты ЦБ РФ. По окончании средств в страховом фонде, агентство берет кредит в Центробанке. Казалось бы, такого не должно произойти, учитывая размер страховых взносов банков. Однако реальность такова, что АСВ был выдан уже третий кредит на сумму в 170 миллиардов рублей. Отметим, что минимальная сумма, содержащаяся в фонде, составляет 10 миллиардов рублей.
3. Прибыль от инвестиций. Средства страхового фонда не лежат мертвым грузом, а инвестируются в депозиты Центробанка, государственные ценные бумаги, акции и облигации российских компаний. Получаемая прибыль направляется агентством на покрытие своих расходов. Излишки используются для пополнения фонда.

Проверяем, работает ли банк с АСВ

Как правило, банки не скрывают той информации, что их вклады были застрахованы. Агентство страхования тщательно следит за форматом таких сообщений. Поэтому шильдик АСВ можно найти на сайте банка и на бланках договоров банковского счета или вклада.

Действующее законодательство обязывает агентства вести реестр участников страховой системы. Именно поэтому списки банков ежедневно обновляются на сайте АСВ. Каждая финансовая организация, представленная в данном перечне, имеет свою карточку. Чтобы убедиться в том, что она на месте, зайдите в раздел «Перечень банков-участников ССВ». Также для уточнения информации можно позвонить по горячей линии АСВ.

Если у сотрудничающего с АСВ банка отзывают лицензию, то его карточку нужно будет искать в разделе «Страховые случаи».

Таким образом, если банк не является фирмой-однодневной, ведет честную деятельность, сотрудничает с АСВ и выдал клиенту договор банковского вклада, то деньги последнего застрахованы и не пропадут в случае ликвидации кредитной организации. Выплаты осуществляются в пределах 1,4 рублей. Чтобы гарантированно получить возврат, следует сохранять все выписки, чеки.

Для заемщика ликвидация банка в корне не меняет ничего. Он как был должен деньги финансовой организации, так и остается должником. Просто перечислять ежемесячные взносы придется на счет другого банка.