Бесплатная горячая линия по всей России

Ипотека без первоначального взноса: подводные камни

нотариус на сделке с недвижимостью

Ипотечные кредиты ложатся на плечи плательщиков тяжким бременем. Проблемы возникают уже в самом начале, ведь для того, чтобы купить квартиру в ипотеку необходимо сделать немалый первоначальный взнос. Однако, есть варианты приобретения жилья в ипотеку без такового взноса. Как это сделать выгодно, и какие подводные камни таит в себе данный процесс – расскажем далее.

Зачем банкам нужен первоначальный взнос?

Ипотека – это покупка квартиры на деньги банка. В качестве гарантии до выплаты кредита квартира находится в залоге у банка. То есть покупатель в течение этого времени не может её продать или подарить.

Однако, такая ипотека без первоначального взноса для банка не является достаточной гарантией по следующим причинам:

  • Изменение стоимости квартиры в периоды экономических кризисов и подъёмов. Если кредит был выдан в момент максимальной стоимости квартиры, то продать её по той же цене в момент кризиса банк не сможет. Следовательно, если заёмщик не сможет выплачивать кредит, то банк потеряет часть своих денег.
  • Стереотип о низкой платёжеспособности тех заёмщиков, которые не могут накопить денег на первоначальный взнос. На практике подавляющее большинство обладателей ипотечных кредитов выплачивают их в срок. Тем не менее, банки по-прежнему используют первоначальный взнос, как своего рода «имущественный ценз» для отсева бедных заёмщиков и тех, кто имеет серые нестабильные доходы.

Ипотека без первоначального взноса: подводные камни

В результате большинство банков при выдаче ипотечного кредита требуют, чтобы у заёмщика была сумма первоначального взноса в размере 10-15% от размера ипотечного кредита.

10 проверенных способов взять ипотеку без первоначального взноса

Несмотря на описанные выше требования банка, есть ряд способов взять ипотечный кредит, не выплачивая первоначальный взнос.

Классический вариант

Взять ипотеку без первоначального взноса в рамках классического займа можно в Металлинвестбанке. Этот банк предлагает программу «Ипотека без первоначального взноса».

В рамках этой программы выдаётся вся сумма кредита под фиксированные 14% годовых. Если заёмщик не застраховал свою жизнь и здоровье, то процент будет увеличен до 15.

Ипотека без первого взноса в рамках этого предложения предусмотрена для наёмных работников. Сумма займа – от 250 тысяч до 3 миллионов, на срок до 25 лет.

Нюансы такого кредита в том, что его нельзя взять на строительство дома, а ежемесячные выплаты не могут быть меньше половины чистого дохода семьи. То есть сумма кредита будет привязана к официальному доходу.

Подобные кредиты без первоначального взноса на покупку квартир в новостройках также выдают Промсвязьбанк, СМПбанк и банк Возрождение. Процентная ставка у них варьируется от 12,5 до 13,3%.

Программа «Переезд» и аналоги

Ещё один вариант, как взять ипотеку без первоначального взноса, предлагает банк Левобережный и ряд других банков. Программа «Переезд» подходит тем людям, у которых уже есть квартира в собственности, но они хотят купить другую, а эту продать. В такой ситуации, человек берёт ипотечный кредит в любом банке, а Левобережный даёт ему кредит на оплату первоначального взноса. При этом выплачивать такой кредит нужно не ежемесячно, а через год после того, как старая квартира будет продана.ДДУ

Процентная ставка на такой займ колеблется от 17 до 19,5%.

Достоинства данной программы в том, что получить этот займ может любой обладатель жилья, вне зависимости от уровня его доходов и наличия официального трудоустройства.

Под залог недвижимости

Ещё один вариант для тех, у кого есть в собственности квартира, дом или коммерческая недвижимость – взять нецелевой кредит. Такой вариант существует в разных банках. Например, Сбербанк даёт от 0,5 до 10 миллионов на срок от 1 до 20 лет. Процентная ставка равна 14% в год.

Нюанс таких займов в том, что их сумма не может превышать 60% от стоимости залоговой недвижимости.

Кредит

Более сложный, но также по-своему удобный вариант ипотеки без первоначального взноса – взять потребительский кредит или кредит под залог автомобиля.

Однако, такой вариант требует внимательного расчёта и трезвой оценки своих возможностей. Дело в том, что потребительские кредиты выдают под достаточно большой процент (больший, чем по ипотеке) и на короткий срок. Если эти деньги пойдут на оплату взноса по ипотечному кредиту, то придётся одновременно выплачивать оба займа.

Брать потребительский кредит стоит сразу после того, как одобрена выдача ипотеки. Это позволит избежать повторной проверки кредитной истории, и банк не заметит, что у человека появились обязательства по выплате ипотеки.

Если же банк заметит, что взят потребительский кредит, то он может отказать в ипотеке или уменьшить её сумму. В этом главный риск такого способа получить деньги на первоначальный взнос.

Уважаемые читатели! Мы рассказываем о стандартных методах решения юридических проблем, но ваш случай может быть особенным. Мы поможем найти решение именно Вашей проблемы бесплатно - попросту позвоните к нашему юристконсульту по телефонам:

+7 (499) 288-16-93
(Москва)

+7 (812) 490-76-51
(Санкт-Петербург)

8 (800) 222-76-65
(бесплатный звонок по России)

Это быстро и бесплатно! Вы также можете быстро получить ответ через форму консультанта на сайте.

Взять в долг

Можно попытаться занять деньги у родственников или друзей. Однако, взнос по ипотеке требует большой суммы. Для квартиры стоимостью три миллиона рублей, нужно около 450 тысяч на стартовый платёж. Такие деньги есть далеко не у всех.

К тому же, заём у близких людей достаточно сложен психологически, ведь если возникнут проблемы с выплатой, то отношения с ними будут испорчены навсегда.

В долг деньги можно взять и у соответствующих фирм, но среди них немало мошенников, да и даже у честных бизнесменов процент будет достаточно большой.

Сертификат

Некоторые банки выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса под гарантии материнского капитала. В этом случае в дополнение к стандартному пакету документов на получение ипотечного кредита нужно добавить сертификат на материнский капитал и справку из пенсионного фонда о реальном остатке денег на счету.Ипотека без первоначального взноса: подводные камни

После этого оформляется ипотечный кредит, а на его основании можно будет получить деньги материнского капитала в пенсионном фонде. Пенсионный фонд перечисляет деньги банку в течение двух месяцев. Иногда их хватает на погашение всей ипотеки, иногда только её части.

Ряд банков выдают ипотеку без первоначального взноса под гарантии материнского капитала под 10-12% годовых.

Субсидии от государства

В России действует несколько государственных программ помощи для граждан, нуждающихся в жилье. Так, в Москве и Московской области действует программа «Социальная ипотека в Московской области», благодаря которой учителя, врачи и учёные могут получить субсидию на погашение до 50% ипотечного кредита.

В других регионах молодые семьи могут за счёт государства выплатить взнос в размере 35% кредита. Для выдачи таких субсидий создана программа «Молодая семья».

Ещё одна накопительная программа действует для военнослужащих. Благодаря ей, через три года службы они могут взять кредит без первоначального взноса.

Завышение

Иногда для того, чтобы избежать выплаты первоначального взноса, заёмщики идут на хитрость. Она заключается в том, чтобы представить банку документ, который подтверждает высокую стоимость квартиры, а также расписку о передаче данной суммы продавцу.

Как и многие другие «схемы» такого рода, завышение сопряжено с некоторыми рисками:

  • Банк может не поверить в указанную сумму, если она слишком отличается от среднерыночной цены такой недвижимости.
  • Не удастся купить квартиру в новостройке, ведь расписку от юридического лица (застройщика) банк не примет.

Также есть опасность для продавца, ведь покупатель может попросить вернуть несуществующий первоначальный взнос.

Займ от АН и застройщика

При покупке квартиры в ипотеку в новостройке можно обратиться за займом на оплату первоначального взноса к самому застройщику или агентству недвижимости.Ипотека без первоначального взноса: подводные камни

Нередко этот вариант сочетается с завышением стоимости квартиры. В таком случае застройщик получит от банка сумму, которая покроет всю стоимость жилья, а выдача займа на первоначальный взнос, по сути, будет фиктивным документом, который позже будет просто уничтожен. То есть банк сам же и профинансирует взнос себе.

За такую услугу застройщик может попросить 3-5% от стоимости квартиры.

Акции от застройщика

Поскольку для застройщиков ипотечные кредиты являются основой бизнеса, то они стремятся помочь с их выплатами. Для этого периодически проводятся акции, дающие скидку на оплату первоначального взноса или рассрочку на те же цели.

Когда выгодно брать ипотеку без первого взноса, а когда нет?

Ответом на этот вопрос может быть только тщательный расчёт реальных вариантов. На итоговое решение повлияют не только размер дохода заёмщика, но и стоимость квартиры в его месте проживания и проценты банка.

Например, для покупки квартиры стоимостью миллион рублей, при условии, что заёмщик живёт в съёмной квартире, ежемесячно понадобится 25 000 рублей (12 500 на оплату кредита и столько же на оплату аренды жилья).

Если взять ипотеку с завышением на 20 лет, то итоговая переплата по процентам составит 1,8 миллиона рублей. В этом случае ипотека с завышением будет менее выгодной, чем классический вариант с уплатой первоначального взноса.

Однако, если у человека нет денег на первоначальный взнос, то и выбора у него нет – придётся брать ипотечный кредит без первоначальной оплаты.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.