Бесплатная горячая линия по всей России

Как оформить ипотечные каникулы: основания, документы

Вступление в силу закона об ипотечных каникулах позволило заемщикам с кредитами на дом или квартиру полгода ничего не платить банку. При этом не требуется получать согласие кредитора, поскольку права на отказ у него попросту нет.

Сегодня получить ипотечные каникулы могут не все заемщики, а лишь те, у кого имеется уважительная причина. Ниже мы рассмотрим условия оформления ипотечных каникул.

Суть ипотечных каникул

Ипотечными каникулами называют период, в течение которого заемщик может снизить размер ежемесячных платежей или же и вовсе ничего не платить банку. Ранее такая возможность предоставлялась только в рамках реструктуризации. Соответственно, получить отсрочку можно было только при согласии банка. Если же финансовая организация отказывала, то заемщик не мог ничего добиться.

Особенность ипотечных каникул заключается в том, что согласие кредитора в данном случае не требуется. Желая получить отсрочку, заемщик уведомляет банк о том, что не будет вносить платежи в течение нескольких месяцев. Если при этом соблюдаются все условия, то банк не вправе отказать клиенту и требовать от него оплаты.

Максимальная длительность ипотечных каникул составляет полгода. Воспользоваться отсрочкой можно только при соблюдении таких условий:

  1. Речь идет об ипотеке на единственное жилье. Это может быть квартира, дом или комната. Также учитывается доля в другой недвижимости, к примеру, в квартире родителей. Заявитель должен использовать такое жилье по региональной норме предоставления.
  2. Ипотека бралась не для бизнеса, а для личных нужд.
  3. Сумма кредита не превышает 15 миллионов рублей.
  4. Отправка запроса на льготный период произошла не ранее 31 июля. При этом не имеет значения дата подписания кредитного договора.
  5. Условия соглашения не менялись по просьбе заемщика.
  6. Финансовое положение гражданина ухудшилось по уважительной причине. Это может быть увеличение количества иждивенцев, увольнение с работы, инвалидность, уменьшение зарплаты, длительная болезнь. Перечень причин является исчерпывающим.

Убедившись в том, что все условия совпадают, заемщик может начинать сбор документов для банка.

Алгоритм действий заемщика

Если гражданину стало сложно погашать кредит за квартиру по уважительной причине, он может получить шестимесячную отсрочку. Для этого нужно сделать следующее:

  1. Изучаем разбор закона об ипотечных каникулах. Важно убедиться в том, что условия предоставления отсрочки подходят для конкретной ситуации.
  2. Проверяем, были ли соблюдены все вышеперечисленные условия. Заемщик не может придумать свои причины для предоставления отсрочки – нужно опираться на существующий перечень.
  3. Собираем документы. Каждая из причин должна быть подкреплена документально. Банк не вправе требовать от заемщика предоставления дополнительных бумаг.
  4. Направляем требования о предоставлении каникул в банк. Единого шаблона для такого документа не существует. Важно указать обязательные данные: уважительные причины, форма каникул.
  5. Ждем ответа. Решение принимается в течение 10 рабочих дней. Если на протяжении этого периода от банка не последовало ответа, это означает автоматическое начало каникул.

По окончании периода отсрочки, заемщик должен будет вносить платежи, придерживаясь обычного графика. Кроме того, он должен будет доплатить отсроченные суммы в конце. За время каникул не ухудшится кредитная история заемщика, квартиру не заберут за долги, а банк не потребует досрочного погашения ипотеки по причине просрочки платежа.

Предоставление отсрочки не предполагает оплаты госпошлины за изменение договора – ее отменили. Также физлица получили освобождение от уплаты НДФЛ с экономии на процентах.

Документы, необходимые для подтверждения уважительной причины

Список таких бумаг закреплен в нормативных актах. По этой причине банк не может выставлять произвольные требования. Например, если человека уволили с работы, он должен будет представить соответствующую справку, и никаких документов сверх того.

В зависимости от обстоятельств, заемщику могут потребоваться следующие бумаги:

  1. Если заемщик потерял работу. Потребуется выписка из регистра безработных. Она подтверждает постановку на учет в службе занятости.
  2. Гражданин более двух месяцев подряд провел на больничном. Необходим листок нетрудоспособности.
  3. Если человек получил инвалидность первой или второй группы, и страховка не покрывает этот риск, то ему потребуется справка об инвалидности.
  4. Доход заемщика за два последних месяца упал более чем на 30%. Сравнивать доход следует со средним заработком за последний год. Для подтверждения потребуется справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
  5. Количество иждивенцев заемщика увеличилось. По закону к данной категории относятся несовершеннолетние дети, родственники, находящиеся под опекой, инвалиды первой и второй группы. Сравнивать следует с количеством иждивенцев на день заключения договора. Дополнительное условие – доход заемщика за последние два месяца должен снизиться на 20%. Для подтверждения потребуется свидетельство о рождении либо факт о назначении опекунства. Также нужна справка 2-НДФЛ.

При наличии любой из вышеописанных причин, гражданин получает право оформить ипотечные каникулы. Воспользоваться им можно по желанию. Подтверждающие документы собираются заранее. Их следует приложить к требованию для банка.

Получение отсрочки по иным причинам

Поскольку вышеуказанный список является исчерпывающим, то иные причины не могут использоваться для получения отсрочки. Причем исключения закон не делает даже для тех лиц, которые попали в действительно сложную жизненную ситуацию. Например, у человека может умереть близкий родственник, распасться семья, могут тяжело заболеть родители и т. д. Все это –поводы для реструктуризации, но получить ипотечные каникулы ввиду этих причин не удастся.

То же самое касается и тех случаев, когда уважительная причина имеется в списке, но не выполняется одно из обязательных условий. Например, у заемщика есть квартира и доля в доме родителей. В данном случае отсрочка заявителю не положена, поскольку у него есть альтернативное жилье.трейд-ин

Составляем требование для банка

Чтобы получить отсрочку без негативных последствий, необходимо своевременно уведомить банк. Для этого заемщик составляет требование и передает его сотруднику финансового учреждения. Таким образом, клиент не просит и не обсуждает возможность, а требует предоставить ему положенные по закону кредитные каникулы в уведомительном порядке. И если процедура будет выполнена правильно, то банк не сможет отказать заемщику.

Универсальной формы требования нет, поэтому такой документ следует запросить в банке. Также можно составить документ самостоятельно, указав в нем личные данные и обязательную информацию. В правильно написанном требовании должны присутствовать следующие сведения:

  1. Форма предоставления. Здесь есть два варианта: уменьшение размера платежей или же полная отсрочка на определенный период. Если гражданин хочет платить меньше, он должен указать сумму. В данном случае он вправе сам решить, сколько платить в течение ипотечных каникул.
  2. Уважительная причина. Указываем основания для отсрочки и подтверждаем их документально. Здесь нелишним будет приложить расчеты, указав, каким доход был у гражданина, а каким стал с привязкой к размеру ежемесячного платежа.
  3. Период ипотечных каникул. Наибольшая продолжительность составляет полгода. Этот срок можно уменьшить, но не продлить. Если период не указан, то считается. Что каникулы предоставляются на полгода.
  4. Начало льготного периода. Важно указать, с какой даты гражданин не будет вносить платежи или же планирует платить меньше. Каникулы можно начать со дня подачи требования или же с отсрочкой (максимум – два месяца). Если конкретная дата не будет указана, то отсчет льготного периода начнется со дня обращения в банк.

Отправка требования и документов

Требование может быть передано в банк двумя способами:

  • лично;
  • по почте.

Желательно обратиться в банк заранее и узнать, как лучше подать документы. Вполне возможно, что кредитор предложит клиенту заполнить электронную форму в личном кабинете. Также банк может принимать документы исключительно при личном обращении заемщика.

Поскольку этот закон только начал работать, то практика по нему еще не сложилась. Банкам подобные отсрочки невыгодны, поскольку льготный период им никто не возмещает. Программа была разработана исключительно для поддержки заемщиков. Соответственно, действовать наугад в данном случае не стоит, ведь банк использует любую ошибку клиента, чтобы признать ипотечные каникулы несостоявшимися.

Например, заемщик может отправить письмо по почте и перестать вносить платежи. При этом в кредитном договоре указано, что бумаги нужно подавать лично или же загружать в систему через личный кабинет. В таком случае каникулы могут обернуться просрочкой, что непременно будет указано в кредитной истории.

Что может ответить банк

По закону кредитор обязан удовлетворить требования заемщика. Однако это возможно лишь в том случае, если все документы были поданы своевременно, правильно и в полном объеме.

Получив бумаги, сотрудники банка изучают их и загружают в систему. На это им отводится два рабочих дня. Если в ходе проверки окажется, что какие-то бумаги отсутствуют, кредитор запрашивает их у заемщика.

Заявитель должен внимательно изучить требования кредитора. В большинстве случаев они являются законными. Например, банк может не знать, сколько детей было у заемщика на момент заключения договора. При этом клиент приложил к требованию только свидетельство о рождении того ребенка, который появился на свет последним. Если же банк требует от заемщика представить документы, не имеющие прямого отношения к уважительной причине, то исполнять их необязательно.

Действующее законодательство предусматривает возможность оформить доверенность на получение документов. В таком случае кредитор сможет запросить их самостоятельно. Некоторые бумаги банк может получить и без доверенности. Например, выписку из Росреестра. Поэтому заемщику не удастся скрыть тот факт, что у него имеется доля в квартире родителей.

Если по истечении двух дней от банка не поступило никаких известий, то с документами все в порядке. Далее заемщик может брать отсрочку на то время, которое было указано в требовании. Задержка с ответом является проблемой банка.

Одобрив требования заемщика, кредитор направляет заемщику новый график платежей с изменениями к договору. Отказ должен быть оформлен письменно с указанием причины.

Что дальше

Одобрив заявку, банк вносит изменения в условия ипотечного договора, кредитную историю клиента и закладную. В данном случае рейтинг заемщика не снижается, однако в нем появится отметка о каникулах. Соответственно, представители других банков смогут увидеть, что клиент взял отсрочку по ипотеке.

Все изменения кредитор вносит самостоятельно – заемщик даже не узнает о них. На время ипотечных каникул у заявителя не могут забрать квартиру за просрочку.

Использовать ипотечные каникулы без требования не удастся

Чтобы получить отсрочку, заемщик должен в обязательном порядке сделать следующее:

  • составить требование;
  • подтвердить наличие уважительной причины.

Таким образом, если у человека имеются основания требовать отсрочки, но он не отправил документы в банк, то отсутствие платежей может привести к испорченной кредитной истории и начислению штрафов. Кроме того, каникулы нельзя оформить задним числом.

Что делать с платежами по ипотеке

Если каникулы будут одобрены, то заемщик сможет не вносить платежи в течение полугода. То же самое касается и тех случаев, когда ответа от банка не поступило.

После каникул клиент должен вносить платежи по обычному графику. Сумма ежемесячного взноса при этом не увеличится, к ней не будут добавлены штрафы и проценты.

Когда закончится срок выплат, останется лишь погасить отсроченные платежи. Остаток средств вносится теми же частями, какими они вносились бы во время каникул.

Переставая платить по кредиту, заемщик фактически экономит на процентах. И ранее такая экономия подозревала обязательную уплату НДФЛ. Однако по новым правилам период каникул налогом не облагается. Соответственно, НДФЛ с экономии на процентах платить не придется.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.