Бесплатная горячая линия по всей России

Семейный бюджет с ипотекой: как не влезть в долги

Оформив ипотеку, человек получает жилье, но при этом он берет на себя обязательство по выплате кредита. Причем этот финансовый груз подчас приходится нести десятилетиями. И помимо материальной стороны вопроса возникает и моральная, ведь наличие обязательств перед банком – это тяжело психологически.

Однако с любым долгом можно рассчитаться, и чтобы это сделать, заемщику придется скорректировать свои траты, учитывая новую статью расходов. О том, как это сделать, мы и поговорим ниже.

Оценка ежемесячного дохода до подачи заявки на ипотеку

Заниматься планированием бюджета нужно не после покупки недвижимости в ипотеку, а до подписания соглашения с банком. От этого зависит как вероятность одобрения ипотеки, так и качество жизни после оформления кредита. Ежемесячно банк будет забирать солидную сумму из семейного бюджета, а ведь еще нужно подумать о базовых расходах в виде питания, оплаты ЖКХ, налогом, содержания детей и т. д.

Сопоставив свои доходы с суммой ежемесячного платежа, можно определить, насколько сильно ипотека ударит по карману. Если выплата взносов окажется для человека непосильной ношей, ему вовсе необязательно отказываться от намерения купить квартиру. В этому случае можно сделать следующее:

  • подобрать жилье подешевле;
  • увеличить срок кредитования;
  • увеличить размер первого взноса.

Расчеты нужно проводить таким образом, чтобы после уплаты ежемесячного взноса и базовых расходов у заемщика оставались деньги. Такой остаток позволит чувствовать себя свободнее, выплатив кредит досрочно или позволив себе больше, чем планировалось изначально. Если же планировать расходы впритык, то выплата кредита может превратиться в многолетнюю повинность.

Строгая фиксация доходов и расходов

Для этого существует немало онлайн-сервисов, позволяющих вести домашнюю бухгалтерию. Самый очевидный вариант – создать специальную табличку в программе Excel. Некоторым же людям и вовсе удобнее вести записи в блокноте от руки. И если поначалу заполнение граф с доходами/расходами может показаться утомительным занятием, то вскоре действие будет доведено до автоматизма и существенно облегчит жизнь заемщику.

Львиная часть бюджета нередко уходит на небольшие стихийные покупки. При этом они оказываются абсолютно незаметными. В итоге человек попросту не замечает, как тратит деньги. По этой причине многие люди, имея действительно хорошую зарплату, оказываются не в состоянии отложить деньги.

Фиксировать нужно любые траты, начиная от покупки кофе в забегаловке и заканчивая вызовом такси, чтобы доехать домой в непогоду. В итоге доходы должны соответствовать расходам и остатку.

Планирование и анализ

Доведенная до автоматизма фиксация доходов и расходов попросту бесполезна без дальнейшего анализа. Только анализируя свое материальное положение, человек может оптимизировать расходную часть.

Планирование семейного бюджета должно находиться в постоянной динамике. Данный процесс не следует откладывать и переносить. Кроме того, материальное положение может постоянно меняться. Например, у человека появляются дополнительные источники дохода или же напротив, непредвиденные расходы. Если в семье появляется ребенок, то ориентироваться на прежние цифры уже не получится. Поэтому в ведении семейного бюджета и планировании важно проявлять гибкость.

Не следует забывать о редких, но регулярных тратах

К этой категории расходов относится оплата автомобильной страховки, налогов и т. д. Чтобы необходимость очередного внесения средств не застала врасплох, необходимо делить сумму выплаты на несколько месяцев, начиная откладывать заранее. В таком случае даже большую статью расходов можно без труда покрыть несколькими мелкими платежами, которые никак не отразятся на семейном бюджете.

Постановка краткосрочных и долгосрочных целей

Постановка целей позволяет существенно упростить планирование семейного бюджета. Большинству людей сложно собирать деньги просто так, но сумма начинает расти, как только человек определяется с конкретной целью. В зависимости от обстоятельств, это может быть покупка авто или завершение ремонта в квартире.

В случае с ипотекой целью может стать досрочное погашение кредита. В этом случае необходимо разбить процесс на несколько этапов, определив несколько краткосрочных задач. Например, начать можно с попыток сэкономить определенную сумму в месяц. Затем отложенные деньги используются для внесения платежа по кредиту.

Открытие сберегательного счета

Лучше открыть не один, а несколько счетов в банке. Причем один из них должен быть депозитным, чтобы гражданин мог снять деньги в любой момент. Специалисты рекомендуют откладывать по 10% от суммы ежемесячного дохода. Эти деньги уж точно не ударят по семейному бюджету, при этом за несколько лет на счету может скопиться солидная сумма.

Откладывать средства нужно сразу же, при поступлении. Если же затягивать с этим делом, то в конце месяца может отказаться, что все потрачено. Чтобы было легче отложить часть зарплаты, нужно представить, что этих денег попросту нет, не рассчитывая на них в повседневности. Наличие подобной «финансовой подушки» позволит человеку смотреть в будущее с оптимизмом, не боясь потерять работу или понести непредвиденные расходы.

Своевременная оплата счетов

Как бы банально это не звучало, но подобная проблема встречается у многих. Имея дополнительные кредиты, человеку следует распечатать и повесить графики на видное место. Также можно поставить себе «напоминалку» в смартфоне.

То же самое касается и оплаты коммуналки. Забыв своевременно внести платеж, гражданин будет обязан впоследствии заплатить больше. Всевозможные пени и неустойки также могут нанести ощутимый удар по семейному бюджету.

Планирование ежедневного бюджета

Получив зарплату, некоторые люди начинают бездумно тратить деньги, одумавшись лишь тогда, когда в кошельке остается менее половины месячного заработка. Именно такие необдуманные траты приводят к тому, что человек живет в долг при, казалось бы, высокой зарплате.

Поэтому планировать семейный бюджет нужно с момента получения денег. Любые расходы следует контролировать. Прием изначально из ежемесячного бюджета следует вычесть крупные статьи расходов, а именно:

  • оплату коммунальных услуг;
  • затраты на продукты питания;
  • оплату транспорта;
  • ежемесячные взносы по кредиту и т. д.

Оставшиеся средства следует разделить на количество дней в месяце. Полученная сумма показывает, сколько человек может потратить в день. Естественно, это лишь рекомендуемый лимит, и если сегодня вы потратили больше, то завтра придется сэкономить. Удерживать подобный баланс очень важно – такой подход позволит контролировать расходы и не влезать в долги.

Крупные траты нужно планировать

Импульсивные покупки – это главный враг семейного бюджета. В особенности это касается крупных сумм. Поэтому каждую серьезную покупку следует тщательно обдумать. Не нужно спешить – желательно сравнить все предложения на рынке, оценив их преимущества и недостатки. Это поможет выбрать наиболее выгодный вариант.

Кроме того, импульс «хочу» быстро проходит, и в итоге может оказаться, что дорогостоящая вещь была человеку абсолютно не нужна. Поэтому желательно обдумывать совершение крупных покупок в течение нескольких дней.

Разделение потребностей и желаний

Многие люди не умеют отделять «хочу» от «нужно». В итоге нам может казаться, что мы удовлетворяем свои базовые потребности, но в действительности мы покупаем абсолютно ненужные вещи.

Потребности – это необходимость. Это то, без чего невозможно обойтись в повседневной жизни, и на чем уж точно не следует экономить. Например, экономия на качестве медицинских услуг и еды может вылиться в непредвиденные траты, когда человеку придется лечить какую-нибудь серьезную болячку.

В отличие от потребностей желания облегчают нашу жизнь, радуют нас, но не более. Например, человек может купить последнюю модель телефона, являясь обладателем предпоследней версии. При этом он берет кредит, поскольку не имеет достаточно средств для оплаты подобной покупки. То же самое касается и заказа пиццы на дом, когда ресторан находится буквально в двух шагах.

И идея не в том, чтобы отказывать себе во всех желаниях. Наоборот, подобные покупки становятся мотивацией для улучшения качества жизни. Однако если расходы превышают доходы, следует остановиться. Тем более, если человек должен ежемесячно отдавать солидную сумму для погашения ипотеки.

Также каждому человеку важно отделить то, что его действительно радует и вдохновляет от слепого следования моде и бесполезной траты денег. Имея глобальные цели, нужно учиться жертвовать малым.

Составление списка покупок

Такой подход убережет вас от импульсивных трат. Кроме того, определенный процент покупок непременно отправляется в мусорную корзину неиспользованным. И в первую очередь это касается скоропортящихся продуктов. Поэтому в супермаркет следует отправляться с готовым списком. Так можно сэкономить не только деньги, но и время.

Скидки

Всевозможные акции и бонусные программы сейчас не редкость. Но многие люди отписываются от подобных рассылок, не желая засорять основной почтовый ящик. И очень даже зря, ведь магазины нередко предлагают хорошие товары по сниженным ценам.

Чтобы не пропускать такие предложения, можно завести отдельную электронную почту, куда будут приходить все промокоды, специальные предложения и информация о скидках. Кроме того, существует немало сервисов для мобильных телефонах, пользователи которых регулярно получают актуальную информацию о наиболее выгодных предложениях.

Трезвая оценка ситуации

Оформляя ипотеку и совершая крупные траты, не следует рассчитывать, что через месяц ваше материальное положение кардинально изменится. Например, человек может надеяться выиграть в лотерею или раскрутить убыточный бизнес. Нужно мыслить реально и исходить из того положения вещей, которое имеется на данный момент. Такой подход не позволит человеку влезть в долги и нажить себе серьезных проблем.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.