Военная ипотека: что это, условия получения

Если человек устал жить на съемных квартирах, а собственное жилье ему денег не хватает, то самое время задуматься об оформлении ипотеки. Это отличный вариант получить квартиру уже сейчас, а платить за нее постепенно – в течение длительного временного промежутка.

Многие крупные банки РФ предлагают ипотеку под сравнительно небольшой процент. К тому же, граждане всегда могут сэкономить, приняв участие в одной из государственных программ. Одной из них является военная ипотека.

Условия этой программы особо выгодны, ведь пока человек находится на службе, государство выплачивает кредит вместо него. То есть, речь идет не о предоставлении скидки, а о полной оплате.
Как видите, условия просто отличные, но для того, чтобы поучаствовать в программе, необходимо соответствовать ряду требований. Да и тонкостей здесь немало, изучить которые рекомендуется заранее.

Об особенностях военной ипотеке мы и поговорим ниже. Рассмотрим базовые условия и возможные подводные камни.

Военная ипотека: как все устроено

Правительство РФ работает над повышением престижа воинской службы. Поэтому, помимо высоких зарплат и пенсий, а также особого статуса, военным помогают в приобретении жилья. Здесь все честно: военнослужащий выбирает ту квартиру, которая наиболее соответствует всем его потребностям, после чего государство выдает ему ипотеку и самостоятельно гасит ее в течение всего срока службы.

Квартира останется в собственности военнослужащего, если он выполнит все условия программы. В противном случае, ему придется вернуть бюджетные средства, далее выплачивая кредит самостоятельно. Например, это произойдет в случае досрочного увольнения. Подобные санкции являются основным минусом такой программы.

Сегодня в ВС РФ граждане проходят службу как по призыву, так и по контракту. Воспользоваться льготной программой могут только контрактники. Это единственное существенное условие – наличие детей, семейное положение и другая недвижимость в собственности значения не имеют. Человек имеет право на оформление военной ипотеки, даже если у него есть собственное жилье. Главное, чтобы он проходил контрактную службу.

Касательно места приобретения жилья государство никак не ограничивает военнослужащих. То есть, купить квартиру в столице могут даже те, кто проходит службу на Чукотке. Воспользоваться военной ипотекой может любой гражданин, принимающий участие в специальной программе накопительно-ипотечной системы.

Что нужно знать об особенностях программы

Речь идет о системе жилищного обеспечения военнослужащих. Эта программа позволяет военным получать целевые жилищные займы на приобретение собственного жилья. Эти деньги предоставляются государством на безвозмездной основе на время прохождения службы.

Жилищный целевой заем состоит из двух частей:

1. Накопительной. Для нее государство перечисляет взносы на именной счет участника системы. Деньги берутся из федерального бюджета. Ежегодно сумма годового взноса подлежит индексации с учетом инфляции.
2. Инвестиционной. Эту часть государство передает государственной компании в доверительное управление. Эти деньги инвестируют в разрешенные активы. Это могут быть акции российских эмитентов, государственные и ипотечные ценные бумаги. Зачисление взносов на счет происходит ежемесячно. Доход от инвестирования зачисляется ежеквартально.

В первое время происходит накопление средств. Спустя три года их можно будет использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке и обслуживания кредита. Тем не менее, они все равно будут принадлежать государству. Если гражданин прослужит в течение 20 лет или же спустя 10 лет службы уволится по уважительной причине, деньги станут его собственностью. Иначе их придется вернуть. К уважительным причинам относится, в том числе, и расформирование части.

Данной программой занимается специальное подразделение Министерства обороны – Росвоенипотека. Она обеспечивает контроль и информационное сопровождение программы.

Каждый участник ипотечно-накопительной системы имеет личный кабинет на сайте Росвоенипотеки. Этот ресурс используется для проверки состояния накопительного счета, графика погашения долга и наличия обременений.

Как стать участником программы

Для получения займа, необходимо иметь основания для включения в реестр и быть участником накопительно-ипотечной системы. Кандидату предстоит выполнить следующие условия:

1. Проходить контрактную службу в ВС РФ.
2. Иметь российское гражданство.
3. Попасть в реестр участников программы.

Требования к военнослужащим

Принять участие в данной программы могут не все желающие, а лишь следующие категории военнослужащих:

• мичманы и прапорщики, чей срок службы по контракту составляет более трех лет;
• выпускники военных училищ и ВУЗов, заключившие контракт;
• офицеры;
• военнослужащие запаса, заключившие второй контракт;
• солдаты, сержанты, матросы, старшины, заключившие второй контракт;
• сотрудники СОБР, Росгвардии, ОМОН и вневедомственной охраны (поскольку они приравниваются к военнослужащим).

Основания для участия в программе

Если военнослужащий относится к необходимой категории – это еще полдела. В реестр участников он попадет лишь при появлении оснований для этого. Их перечень закреплен на законодательном уровне. Например, если участник окончил военный вуз, поступил на контрактную службу и получил первое воинское офицерское задание. Также можно прослужить более трех лет по контракту в качестве мичмана.

За наличием оснований для участия в программе следит воинская часть. Она занимается оформлением данных, создает личную карточку участника системы, подшивая ее к личному делу военнослужащего. Затем кандидат вносится в реестр департаментом жилищного обеспечения Минобороны РФ. Росвоенипотека должна выдать военному уведомление с указанием его регистрационного номера. Далее на этот номер открывают накопительный счет.

Зайдя на сайт Росвоенипотеки и введя номер, можно проверить сумму на именном счете, накопленную к тому моменту посредством инвестирования и взносов. Информация о счете в обязательном порядке вносится в личное дело военнослужащего.

Военную ипотеку начали оформлять в 2005 году. Если у человека появляются основания для участия в программе, его автоматически подключают к ней. При этом, у многих военных основания возникли задолго до появления этой программы. Они вправе добровольно участвовать в программе, подав рапорт на имя командира.

Какие документы нужны для включения в реестр

Чтобы попасть в реестр, военнослужащему нужно подготовить такие бумаги:

1. Копию контракта о прохождении службы.
2. Личную карточку участника накопительно-ипотечной системы.
3. Копию паспорта заявителя.
4. Копию рапорта (если он подавался).

В соответствии с действующим законодательством, военнослужащий должен быть автоматически включен в реестр в течение 90 дней с момента возникновения основания. На практике же этот процесс может затягиваться ввиду бумажной волокиты.

Свидетельство о праве на заем

После того, как военный стал участником накопительно-ипотечной системы, должно пройти три года. Затем военнослужащий может подать рапорт на имя командира своей части для получения свидетельства. Как правило, документ выдается в течение трех месяцев.

Имея на руках свидетельство, гражданин может обратиться в банк для оформления ипотеки на покупку жилья. Если же у военного уже оформлен кредит на жилье, его можно погасить средствами, накопленными на счете.

Следует учитывать, что срок действия свидетельство ограничен и составляет полгода. Важно использовать деньги с накопительного счета в течение этого времени. Иначе военному снова придется получать свидетельство. Накопившуюся за это время сумму можно узнать в личном кабинете участника ипотечно-накопительной системы.

Процесс приобретения жилья

Для покупки квартиры военнослужащие могут использовать целевой жилищный кредит, материнский капитал и личные сбережения. Иногда достаточно даже самого кредита, если, например, семья военного решила воспользоваться сбережениями по окончании службы и прибавила свои сбережения. Если у вас недостаточно денег, вы можете взять кредит. Стоимость ипотечного жилья никто не ограничивает. Если военный готов ежемесячно платить большую сумму за квартиру в центре Москвы, он может ее купить.

Банк выдает заявителю кредит на такой срок, чтобы тот мог его погасить до окончания службы. Многие банки признают 45 лет предельным возрастом для службы и предоставляют кредиты на срок, который остался до момента достижения военным 45-летия. Это условие и процентная ставка банка учитываются при расчете суммы кредита.

Например, старшина решил оформить военную ипотеку. Он выбрал кредит на 20 лет под 9,5% годовых. В 2023 году сумма ежемесячной выплаты составила около 26 тысяч рублей. Максимальный размер кредита при таких вводных составит 2,7 миллиона рублей.

Особенности оформления военной ипотеки

Для оформления кредита необходим паспорт гражданина РФ и свидетельство о праве на получение целевого жилищного кредита. Рассмотрим алгоритм действий:

1. Военный выбирает банк и подходящую квартиру. Это может быть квартира в новостройке, на вторичном рынке. Также можно купить частный дом или таунхаус.
2. Заемщик заключает предварительный договор купли-продажи с продавцом или ДДУ с застройщиком.
3. Военный подписывает кредитный договор с банком. Затем открывает банковский счет.
4. Заключается договор целевого жилищного кредита с «Росвоенипотекой», после чего деньги со сберегательного счета переводятся на банковский счет. Эта сумма предназначена для первоначального взноса.
5. Происходит регистрация права собственности с двойным обрменением в пользу государства и банка. Далее в банк нужно предоставить свидетельство о праве собственности и выписку из ЕГРН. После этого оформляем страховку на имущество.
6. Банк перечисляет деньги продавцу квартиры: целевой жилищный кредит и сумму ипотеки.
7. Военнослужащий предоставляет в Росвоенипотеку свидетельство о собственности и выписку из ЕГРН.  Росвоенипотека автоматически перечисляет ежемесячные платежи на счет банка, выдавшего кредит, и оплачивает обслуживание. Происходит это за счет денег, которые продолжают поступать на сберегательный счет участника сберегательно-ипотечной системы. Военная ипотека рассчитывается таким образом, чтобы взносы покрывали ежемесячные платежи, а долги не накапливались для военных.

Военнослужащий оплачивает дополнительные расходы по оформлению ипотеки, а именно:

1. Страхование имущества: 0,3–0,5% от суммы кредита.
2. Услуги оценщика – от 3 тысяч рублей.
3. Госпошлина: 2 тысяч рублей стоит регистрация права собственности, 1 тысячу – регистрация договора купли-продажи и еще 300 – выписка из ЕГРН.

Что будет в случае увольнения военнослужащего

Военный будет исключен из программы ипотечных сбережений. Если к тому времени он уже получил право пользования своими сбережениями, то возвращать деньги в федеральный бюджет ему не нужно. Если вы оформил кредит и до сих пор его не погасили, остаток должен будет выплачивать из своего кармана.

Имеет значение также способ увольнения военного. По закону он имеет право использовать сбережения, если увольняется по уважительной причине. Если он уйдет без уважительной причины, то должен вернуть все потраченные на него деньги.

Если причины уважительные

К ним относятся служба в течение более двадцати лет или не менее десяти лет, если:

• военнослужащий достиг предельного возраста призыва на военную службу;
• военно-врачебная комиссия признала гражданина частично годным к службе;
• военный был уволен в связи с организационными и кадровыми мероприятиями;
• гражданин был уволен по семейным обстоятельствам, например, если второй супруг тоже военнослужащий и его перевели на другое место.

Также уважительной причиной является признание военно-врачебной комиссией военнослужащего негодным к службе.

Если солдат убит, умер или пропал без вести, он исключается из программы. Семья может взять на себя обязательства по ипотеке и продолжать выплачивать кредит за счет начислений на накопительный счет военнослужащего.

В случае досрочного расторжения по уважительной причине, сберегательный счет участника закрывается, но сохраняется право на получение дополнительных денежных сбережений. Их можно использовать для погашения военной ипотеки или на другие нужды.

Для расчета суммы дополнительной экономии учитывают базовый ежемесячный платеж за текущий год и количество месяцев и дней, оставшихся до выслуги лет. Сумма перечисляется целиком в течение трех месяцев после подачи заявки. Она используется для погашения задолженности по целевому жилищному кредиту и ипотеке или по реквизитам, указанным военным.

Например, военнослужащий увольняется по состоянию здоровья в ноябре 2022 года. Его трудовой стаж на момент увольнения составляет 10 лет и 3 месяца. Это значит, что до 20 лет ему осталось служить еще 9 лет и 9 месяцев. Ежемесячный взнос в 2022 году составляет 25 тысяч рублей, поэтому сумма дополнительных сбережений на оставшийся период составит порядка трех миллионов рублей.

Если он увольняется по уважительной причине, но право пользования еще не пришло, долг должен быть погашен в течение десяти лет. В этом случае проценты не начисляются. Он будет выплачивать долг каждый месяц.

Если уважительные причины отсутствуют

Если военнослужащий вышел на пенсию, но еще не получил права пользования сбережениями, он становится должником государства. Теперь он обязан вернуть все деньги по договору жилищного кредита: первоначальный взнос и все ежемесячные перечисления на оплату ипотеки.

Если военнослужащий уволен на основании пункта 76 порядка погашения ЦЖЗ, например, лишен воинского звания или утратил российское гражданство, то на задолженность начисляются проценты в размере ЦБ РФ на дату исключения из накопительной ипотечной системы. Долг должен быть погашен в течение 10 лет с момента увольнения.

В случае повторного восстановления

По закону военнослужащие, уволившиеся по окончании контракта после 18 марта 2017 года и вновь поступившие на военную службу, не теряют средства на накоплениях предыдущего периода участия в накопительно-ипотечной системе.

Если военнослужащий приобрел дом с помощью целевого жилищного кредита и ипотеки, уволился по истечении срока аренды, а затем заключил новый договор аренды и вернулся на военную службу, он перестает быть должником.

Снимаем обременение с квартиры

Дом, купленный с помощью целевого жилищного займа и ипотечного кредита, принадлежит военному, но находится в залоге у банка и государства. То есть, чтобы свободно распоряжаться имуществом, надо снять два обременения.

Первое – в пользу государства. Оно снимается в двух случаях: когда военнослужащий получил право распоряжаться накоплениями или когда он ушел в отставку без уважительной причины и вернул долг. После этого в течение 30 дней Росвоенипотека направляет в Росреестр заявление о снятии обременения в пользу государства.

Как только заявление поступает в Росреестр, он снимает бремя в пользу государства в течение 3 рабочих дней и подтверждает это документом.

Военнослужащие, исключенные из реестра накопительно-ипотечной системы до 1 января 2016 года, и те, кто вернул средства целевого жилищного кредита и продолжает служить, должны подать заявление о снятии обременения с квартиры в Росвоенипотеке.

После этого в течение 30 рабочих дней «Росвоенипотека» направляет в Росреестр заявление о погашении ипотеки государству. А после подтверждения Росреестра, участнику накопительно-ипотечной системы приходит уведомление.

Обременение в пользу банка снимается после погашения кредита. Военный решает вопрос с банком в порядке, указанном в кредитном договоре.

Как рефинансировать военную ипотеку

Любую ипотеку можно рефинансировать, передав в другой банк с более низкой процентной ставкой по кредиту. И военная – не исключение. На счет продолжает начисляться сумма, которую можно использовать по своему усмотрению после возникновения права использования остатка по накоплениям.

Нельзя рефинансироваться в каждом банке, а только в тех, где это разрешено государством.

При рефинансировании военной ипотеки «Росвоенипотека» закрывает обязательства по старому кредиту и не может расплатиться с новым кредитором в том же месяце. Поэтому первый платеж новому банку военный должен внести самостоятельно. Обычно эта сумма не превышает того, что ежемесячно выплачивает государство по военной ипотеке. Также расходы на страхование имущества и госпошлину полностью ложатся на плечи военных.

О получении налогового вычета

Получить налоговый вычет по военной ипотеке возможно. Но для этого нужно соблюсти одно условие – заемщик должен использовать личные деньги для приобретения квартиры. На бюджетные же средства оформить налоговый вычет не удастся.

По умолчанию, размер вычета составляет 13%. Максимально возможная сумма – 2 миллиона рублей. То есть, если заемщик вложил в покупку квартиры два миллиона собственных денег, он получить 260 тысяч рублей в качестве вычета.

Например, мужчина оформил военную ипотеку для покупки квартиры, стоимостью 2,8 миллиона рублей. Первоначальный взнос составил 1 миллион рублей (800 тысяч – за счет накоплений, полученных в ходе участия в накопительно-ипотечной системе, и 200 тысяч военный доплатил из своего кармана). Также банк выдал мужчине кредит на сумму 1,8 миллиона.

В этом случае получить налоговый вычет можно только с 200 тысяч рублей. То есть, возврат составит 26 тысяч.

Оба супруга являются военнослужащими

Если и муж, и жена являются военными, то каждый из них может стать участником накопительно-ипотечной системы, заключив договор с Росвоенипотекой. Далее каждый супруг получает целевой жилищный заем и может приобрести жилье в совместную собственность.

При покупке жилья в ипотеку, заключается кредитный договор. В нем один из супругов указывается в качестве основного заемщика. Именно на его банковский счет Росвоенипотека перечисляет средства целевых жилищных займов.

Как ипотечная квартира делится в случае развода

Если имущество появилось в период брака, оно считается совместно нажитым, а потому подлежит разделу при разводе. Исключение составляют активы, купленные за счет средств, имеющих специальное целевое назначение. Поэтому в соответствии с законом, квартира по военной ипотеке не является совместно нажитым имуществом, поскольку она куплена на средства целевого жилищного займа. Соответственно, приобретенная на государственные деньги часть квартиры, не подлежит разделу.

Если один из супругов является военнослужащим, то в случае развода, муж и жена будут делить только личные вложения, использованные при покупке квартиры. По умолчанию, раздел происходит 50 на 50. Если же супруги заключили брачный договор, они смогут разделить имущество в любых пропорциях. То же самое возможно при наличии документального подтверждения супружеских вложений.

В судебной практике есть случаи разделения квартиры в равных долях. Рассмотрим способы решения такого вопроса:

1. Квартира остается в собственности военнослужащего. Он выплачивает своей супруге денежную компенсацию в размере стоимости ее доли.
2. Жилье делится на равные части. Далее каждый из супругов оформляет отдельный кредит на свою долю.
3. Квартира выставляется на продажу банком. Вырученные средства используются для погашения кредита. Остаток денег супруги делят между собой.

Подводя итоги

Таким образом, взять недвижимость в кредит военный может спустя три года участия в накопительно-ипотечной системе. Для этого ему выдают свидетельство, использовать которое следует в течение полугода. Если военный не успеет купить жилье за этот период, ему придется заново оформлять свидетельство.

Военная ипотека предполагает наложение сразу двух обременений на квартиру. Первое – в пользу банка, второе – в пользу государства. При желании, можно рефинансировать военную ипотеку.

Можно использовать для приобретения квартиры целевой жилищный заем, материнский капитал, ипотечный кредит и личные средства. В последнем случае военнослужащий сможет претендовать на получение вычета.

Уволившись до момента наступления права на использование накоплений, военнослужащий обязан будет вернуть государству сумму по договору целевого жилищного займа.