Как физлицу оформить банкротство

Летом 2020 была введена новая процедура внесудебного банкротства. Она значительно упростила порядок списания задолженностей, но не сняла основных обязанностей с должников. Согласно нововведению граждане, у которых долгов меньше, чем 500 тыс. руб., могут получить статус банкрота без суда. Для тех, чья задолженность превышает эту цифру, придется гораздо сложнее, так как их финансовая свобода будет ограничиваться значительно раньше — с момента принятия заявления о банкротстве.

К каким последствиям следует готовиться должникам?

Для многих должников последствия от процедуры банкротства не кажутся такими значительными, учитывая, что все их задолженности будут списаны. Однако это может принести массу неудобств. Санкции против физических лиц, получивших статус банкрота, имеет временное ограничение. Например:

• В течение пяти лет физлицо обязано предупреждать всех своих будущих кредиторов о факте банкротства.
• В течение следующих пяти лет запрещено начинать новую процедуру банкротства.
• В течение пяти лет гражданин лишается возможности занимать управляющие должности в страховых, микрофинансовых, инвестиционных организациях.
• В течение трех лет после признания банкротом запрещено управлять юридических лиц.
• Десять лет запрещено занимать управляющие должности в кредитно-финансовых организациях.

Все эти ограничения вступят в силу только после окончания процедуры банкротства и получения официального решения арбитражного суда. До этого должнику необходимо пройти через длительный процесс разбирательств, который сопровождается рядом дополнительных санкций.

Процедура банкротства

Делами о банкротстве занимается арбитражный суд. Процедура открывается после подачи соответствующего заявления от имени должника или кредитной организации, перед которой физическое лицо не выполнило свои долговые обязательства. На первом заседании судья назначает управляющего и вводит процедуру реструктуризации задолженности — меру, применяемую в отношении заемщиков, которые не способны выполнять обязанности по кредитному договору. С этого момента физлицо уже не сможет самостоятельно распоряжаться принадлежащей ему собственности. Кроме того, должник не может совершать любые сделки, которые предполагают покупку или продажу имущества стоимостью больше 50 тыс. руб. Например:

• транспортные средства;
• объекты недвижимости;
• ценные бумаги, акции и т. д.

Во время процедуры банкротства нельзя получать другие займы без разрешения управляющего. Кроме того, запрещено передавать имущество под управление третьих лиц, сдавать его в аренду и распоряжаться денежными средствами. Для личных целей должнику открывают отдельный счет с лимитом в 50 тыс. руб.

Если реструктуризацию провести не удалось, то следующий этап — это реализация всего имущества должника. На этом этапе должнику запрещено открывать или закрывать счета в финансовых организациях. Денежные средства, которые поступают в качестве заработной платы, можно сохранить в размере только 50%. Однако, если у физлица на иждивении есть несовершеннолетние или нетрудоспособные граждане эта сумма будет увеличена. Управляющий получает полный контроль над картами, счетами и имуществом должника.

Еще один вид ограничений, который действует во время процедуры банкротства — запрет покидать страну. Однако суд использует его только в отдельных случаях, когда есть предпосылки к тому, что гражданин будет пытаться скрыться за границей. Если такое ограничение вступит в силу, то действовать оно будет до момента вынесения окончательного вердикта судебными органами.

Чтобы компенсировать кредитные обязательства, имущество должника будет выставлено на торги, но только то, реализация которого существенно уменьшит сумму задолженности. Предметы, общая стоимость которых не превышает 10 тыс. руб., останутся у собственника. По факту должника лишат всего, что можно дорого продать. За счет этих средств и будет погашена задолженность.

Но законодательством предусмотрен перечень имущества, которое нельзя продавать:

• единственная жилая недвижимость;
• земельный участок, на котором находится единственное жилье;
• минимальный набор предметов быта, если объекты не относятся к антиквариату или коллекционным экземплярам;
• одежда, обувь и другие предметы индивидуального пользования;
• оборудование, которое используется для профессиональной деятельности, если его общая стоимость не превышает 100 минимальных размеров оплаты труда;
• продукты питания;
• бензин и другие виды топлива;
• имущество, которое необходимо должнику в связи с инвалидностью.

Для кредитора процедура банкротства должника несет больше негативных последствий, чем положительных. Связанно это с тем, что вернуть задолженность в полном объеме скорее всего не получится. Однако суд закрепляет за ним возможность опротестовать все сделки должника в течение последних трех лет, если есть причины признать их фиктивными или притворными. Это сделано, для того чтобы предотвратить реализацию мошеннических схем, когда физлицо заведомо зная о предстоящей процедуре банкротства переоформляет дорогостоящее имущество на  третьих лиц. Такие сделки можно оспорить, вернуть собственность и реализовать ее на торгах.

Положительные и негативные последствия банкротства

Главный положительный момент этой процедуры — списание практически всех долговых обязательств. Конечно, для этого будет продана часть имущества, но любые претензии кредиторов после закрытия процесса сразу же должны исчезнуть. Однако есть категория обязанностей, которые останутся:

• если кредитный договор еще не закрыт, то текущие платежи нужно продолжать регулярно выплачивать;
• текущие алименты и долговые обязанности по ним;
• выплата компенсации морального вреда, если ее назначил суд;
• если до банкротства должник был работодателя, необходимо выплатить заработную плату нанятым сотрудникам.

Что касается родственников банкрота, то им практически ничего не грозит, если у них нет совместного с ним имущества. По большей части это относится к супругам. Так как согласно законодательству все имущество, нажитое в браке, считается общим (за исключением тех случаев, когда был составлен брачный договор), то процедура банкротства одного из супругов может привести к двум развитиям событий:

1. Совместно нажитое имущество принудительно разделят и реализуют только ту часть, которая принадлежит должнику. В таком случае семья может потерять часть квартиры или автомобиль.
2. Долговые обязательства признают общими, при этом кредитный договор может быть оформлен только на одного. Это возможно в том случае, если заемные средства использовались на нужды семьи.

Если у должника и его родственника нет совместного имущества, то процедура банкротства его не затронет.

В 2020 году была запущенная упрощенная процедура банкротства для должников до 500 тыс. руб. Каждый случай требует индивидуального подхода. Перед подачей заявления, обязательно необходимо проконсультироваться со специалистом. Юрист поможет составить план действий и предугадать последствия.